文/台鋼保經執行副總許信利口述 邱莞仁採訪整理

台灣已邁入超高齡社會,長期照護需求隨之快速攀升。雖然政府推動長照制度,但龐大的照護費用與長期陪伴壓力,仍可能成為家庭沉重的負擔。面對未來不確定風險,及早規劃長照保障,是現代人不可忽視的重要課題。

依據國家發展委員會統計,我國老年人口呈快速成長,占總人口比率持續攀升,已於2018年超過14%進入「高齡社會」;至2025年則超過20%,邁向「超高齡社會」,長期照護需求亦隨著逐年增加。

長照需求逐年增加

因應我國進入超高齡社會,且人口老化速度遠高於歐美各國,行政院於2025年底核定《長期照顧十年計畫3.0》,並以「健康老化、在地安老、安寧善終」為願景,打造醫療與照顧整合的連續性服務體系,自2026年起正式上路。然而,即便政府積極推動長照制度,是否就足以全面保障長期照護需求、支應龐大的照護支出,同時減輕家人的照護壓力,仍值得進一步思考。「長照」指的是「長期照護」,通常須經由專業醫師診斷,符合下列「生理功能障礙」或「認知功能障礙」情形,則屬於需長期照護需求的對象:

生理功能障礙:

依據巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷判定,在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等六項日常生活自理能力,持續有三項(含)以上功能障礙。

認知功能障礙:

經診斷確認為失智狀態,且依臨床失智量表評估達中度(含)以上者。

目前台灣長期照護需求的主要來源,多與後天疾病或高齡退化有關,例如失智、中風、癌症、糖尿病及植物人等情況。然而,長照需

求並非高齡者專屬,任何人都可能因突發疾病、職業傷害或交通事故,而面臨失去身體功能、工作能力與生活自理能力的失能風險。

失能風險不限老年族群

根據衛福部最新統計,截至2025年底,全台身心障礙人數已超過125萬人。其中,18歲以下失能者占4.63%,18至64歲青壯年勞動人口占45.13%,64歲以上的失能長者則占50.24%,顯示失能風險並不限於老年族群,青壯年同樣可能面臨長期照護需求。

此外,隨著國人平均壽命延長,不健康餘命也同步增加至約8至9年,代表民眾未來需承擔更長時間的醫療與照護成本,包括聘請看護、購買醫療器材與輔具,以及尿布、營養品、醫療耗材等日常支出,而照護時間愈長,經濟壓力也將愈加沉重。面對難以預測的風險,及早規劃長照保險,除了能補足現行長照制度保障缺口,也能降低家庭照護壓力,為自己與家人預留更多安心與喘息空間。長照險是指被保險人於符合「長期照護狀態」時,由保險公司依約提供給付的保險商品,產品特性可根據理賠方式的差異,分為以下幾種型態:

一次給付:

被保險人經診斷符合長照狀態後,保險公司一次給付約定金額。

分期給付:

被保險人符合長照狀態後,依保單條款約定分期理賠,常見給付期間為15至20年,並設有給付次數上限;若後續不再符合長照狀態,則停止給付。是否還本?

「還本型」：

是指若保戶未申請理賠,於身故或契約期滿時,保險公司將退還已繳總保費;反之則為「不還本型」。

台鋼保經建議,長照險愈早買愈好,最好在30至40歲階段開始準備,不僅保費相對較低,也能提早建立退休和照護保障。尤其年輕族群一旦發生需要長照的狀況,其照護時間通常更長,所需費用也高於高齡者。

此外,市面上的長照險商品種類繁多,建議可採取「先求有、再求好」的規劃原則,初期先以低保額或定期型長照險建立基本保障,待收入提升後,再逐步增加保額或轉為終身型商品;若預算有限,也可考慮選擇定期型、不還本型,或不含身故保障的商品,以兼顧保障需求與保費負擔。